银行贷款利率做出调整

央行决定，自2015年3月1日起，再次下调金融机构贷款和存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;1年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。

记者近日走访了多家国有大型银行、股份制银行、城市商业银行，发现多数银行均已开始执行新的存款利率。在存款利率下降的同时，各行的房贷利率政策也随之调整，但目前我市多数银行房贷利率均较基准利率有所上浮。

在我市建华北大街与跃进路交口的一家工商银行营业厅，工作人员表示，目前，该银行执行的房贷利率政策为新的基准利率至新基准利率的1.1倍，即5.9%至6.49%。“银行根据贷款人的资产状况、年龄、信用情况等，具体确定购房人的贷款利率。”

在体育北大街上的一家交通银行，工作人员表示，目前，该银行执行的房贷利率政策是基准利率上浮1.1倍，尽管如此，房贷利率总体也肯定比降息前有所降低。

老贷款“降息福利”需等待

去年11月和今年3月，央行两次降息，这对于贷款购房者来讲无疑是个好消息。不过，近日记者在走访银行网点中，仍然遇到“迷糊”的供房者前去网点咨询：到底两次降息后，自己的月供能够少多少?对此，银行相关人士则再次提醒，央行利息下降并不意味着月供立马减少，购房者最好按照银行的通知来进行还款，以免造成逾期还款影响信用记录。

记者以消费者的身份来到我市一家国有银行咨询房贷新利率，工作人员告诉记者，由于房贷新利率多是从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以需要分段计算，不同银行在分段计息时，对天数的执行可能存在差异，在极端情况下，跨年分段计息会导致月供不减反增，所以“降息福利”其实要等到2月份才真正到位。

银行工作人员给解释说，比如以每月5日还款为例，1月的利息支出包括12月6日至月底的利息以及1月份1日-5日的利息。前者是按旧利率计息，后者才按新利率计息。另外，由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此跨年的1月月供的总计息天数会是31天，而非平日里每月30天的计息基数，这多出来的一天的利息就可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。

“去年11月降息，如果合同约定利率是按照基准浮动的，那么购房者会有所受益。不过究竟是降息后马上调整，还是要从第二年1月开始调整，则要以购房合同的条款约定为准。”工商银行个贷中心工作人员介绍说，该行房贷利率调整的模式为从次年1月1日起执行利息调整，因此，去年11月份的降息红包，要等到今年元旦之后才能兑现，而今年的降息则是要等到2016年元旦过后才会实行。

“房奴”担子轻了

“此次降息的直接受惠者自然是房贷族。”在裕华东路上的一家银行门口，记者遇到了前来咨询的刘先生，他兴奋地告诉记者，他最近刚买了一套房，现在正在办理贷款手续。刘先生说，他算了一下，降息之后，一年省下的利息都够他们一家三口出门旅游一趟了。

我市一家银行的贷款经理给房贷族算了一笔账：以贷款30万元，还款年限20年为例，按照基准利率计算，如果以等额本息的方式还款的话，按降息前利率6.15%来算，每月还款为2175.33元，而降息后的利率是5.9%，每月还款为2132.02元，前后相差43.31元，降息前的到期利息应还222081.4元，降息后应还的利息是211685.11元，这样的话，到期利息少还10396.29元;如果是等额本金的方式还款，到期利息降息前应该还185268.9元，降息后应该还177737.4元，前后相差7531.5元。

另外，据银行界业内人士透露，目前，一些银行虽然原则上执行基准利率上浮1.05倍至1.1倍的房贷利率政策，但对于一些优质客户，比如VIP客户等，也推出了基准利率不上浮等优惠的贷款政策。